Vay cầm cố sổ tiết kiệm là gì? Có nên thế chấp sổ tiết kiệm để vay?
Gửi tiết kiệm tích lũy lấy lãi vào Ngân hàng là 1 hình thức tiết kiệm khá phổ biến tại Việt Nam. Nhưng hình thức Cầm cố chính Sổ tiết kiệm để vay tiền, thì có lẽ vẫn còn lạ lẫm. Bài viết này sẽ giúp bạn có thêm 1 kiến thức đi vay bổ ích xoay quanh Gói vay cầm cố Sổ tiết kiệm này.
Vay cầm cố Sổ tiết kiệm là gì ?
Cầm cố sổ tiết kiệm là sản phẩm dịch vụ đi kèm mà ngân hàng triển khai cho khách hàng gửi tiền tiết kiệm khi có nhu cầu vay tiền gấp. Sản phẩm cầm cố sổ tiết kiệm nhằm giải quyết vấn đề cần tiền gấp của khách hàng, lãi suất vay sẽ cao hơn lãi suất huy động.
Các ngân hàng nước ngoài cũng triển khai hình thức này. Tuy nhiên các ngân hàng cũng hạn chế bởi nó có thể làm tăng tài sản của ngân hàng, tăng tín dụng “ma”, tín dụng “ảo”.
Đặc điểm của Vay cầm cố Sổ tiết kiệm
Hạn mức cho vay cầm cố sổ tiết kiệm lên đến 100%
Đặc điểm riêng của hình thức vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm thì giá trị cho vay tối đa thường đạt đến 95% số tiền có trong số tiết kiệm. Có một số Ngân hàng còn cho vay đến 100% (lưu ý: chỉ áp dụng đối với mục đích vay Chứng minh tài chính).
Mục đích sử dụng vốn vay đa dạng
Bạn có thể thế chấp Sổ tiết kiệm để vay tất cả các mục đích khác nhau, chỉ cần mục đích vay vốn hợp pháp và bạn phải chứng minh được mục đích sử dụng vốn của mình. Tùy theo mục đích vay mà tỷ lệ cho vay sẽ khác nhau.
Không cần làm các thủ tục công chứng, thế chấp
Đối với loại Tài sản thế chấp là Bất động sản, người vay sẽ phải trải qua công đoạn Công chứng Hợp đồng thế chấp tại Văn phòng công chứng. Sau đó, đợi thêm 24h để làm thủ tục đánh thế chấp lên Giấy đất tại Ủy ban nhân dân địa phương. Còn đối với hình thức vay Sổ tiết kiệm, bạn sẽ không cần làm gì cả. Ngân hàng sẽ tiến hành phong tỏa Sổ tiết kiệm của bạn lại.
Tiết kiệm được một số phí
Dĩ nhiên không làm các thủ tục công chứng, thế chấp với các đơn vị bên ngoài, thì bạn sẽ không phải mất phí. Thông thường, 2 loại phí này sẽ dao động từ vài trăm nghìn đến vài triệu, tùy vào hạn mức mà bạn vay.
Thời gian cho vay ngắn
Thời gian vay tối đa là 12 tháng và không vượt quá thời hạn còn lại của STK. Ngoài đặc điểm trên ra thì phương thức trả nợ vẫn được áp dụng linh hoạt như Trả gốc và lãi cuối kỳ hoặc lãi trả hàng tháng, gốc trả hàng tháng/hàng quý/6 tháng/cuối kỳ.
Ưu điểm có Gói vay cầm cố sổ tiết kiệm
Được Ngân hàng trả lãi suất tiền gửi theo quy định
Nghĩa là số tiền bạn gửi tiết kiệm vẫn phát sinh lãi suất tiết kiệm trong suốt thời gian thế chấp và số tiền trong sổ tiết kiệm cùng lãi suất này vẫn thuộc về người đi vay. Đối với, hình thức cho người thân bạn bè mượn Sổ tiết kiệm để vay, bạn vẫn được hưởng phần lãi suất tiền gửi như bình thường.
Tiết kiệm được nhiều thời gian
Vì sổ tiết kiệm là loại tài sản dễ xác thực và tỉ lệ thanh khoản cao. Ngoài ra, còn không cần trải qua quy trình công chứng, đánh thế chấp. Do đó khi vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm sẽ được giải ngân nhanh chóng và linh hoạt hình thức rút tiền.
Tiết kiệm được tiền bạc
Xét về mặt lãi suất, người đi vay có tài khoản tiết kiệm chưa đến hạn tất toán mà lại muốn có tiền phục vụ nhu cầu trước mắt, nếu rút tiền tiết kiệm trước hạn thì sẽ chỉ được hưởng lãi suất không kỳ hạn rất thấp. Thay vào đó, họ có thể vay bằng cách cầm cố sổ tiết kiệm trong thời gian chờ tất toán, lãi suất vay có thể cao hơn lãi suất tiết kiệm nhưng bù trừ với phần lãi của sổ tiết kiệm cuối kỳ thì vẫn ngợi hơn.
Do đó bạn có thể lựa chọn hình thức vay thế chấp bằng sổ tiết kiệm nếu chỉ vay trong một khoảng thời gian ngắn hạn. Và cân đối mức lãi suất tiết kiệm nên cao hơn mức lãi suất vay vốn.
Những lưu ý khi Vay cầm số Sổ tiết kiệm
Vay sổ tiết kiệm khi cần tiền gấp là phương án được rất nhiều khách hàng lựa chọn bởi những lợi ích và sự thuận tiện của nó đem lại. Tuy vậy, các bạn cần tìm hiểu thật kỹ các quy định được ngân hàng đưa ra để vay vốn một cách thông minh, an toàn và hiệu quả. Dưới đây, là một số lưu ý:
Khách hàng phải chứng minh mục đích sử dụng vốn
Theo quy định tại Bộ luật dân sự 2015, thì việc cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn là một biện pháp bảo đảm tiền vay. Do đó khách hàng vay đều phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện vay vốn. Và phải cung cấp cho TCTD các tài liệu chứng minh đủ điều kiện vay vốn, kể cả cho vay cầm cố sổ tiết kiệm.
Không giao Sổ tiết kiệm cho cá nhân Cán bộ tín dụng Ngân hàng
Hiện nay một loại hình tội phạm cũng đang nổi lên, đó là cán bộ ngân hàng lợi dụng việc vay sổ tiết kiệm để chiếm đoạt tài sản của khách hàng. Với lòng tin, khách hàng đã đưa sổ tiết kiệm cho cán bộ, thường là lãnh đạo của chi nhánh/phòng giao dịch ngân hàng. Chính những người này lại quay ra làm giả hồ sơ để vay vốn, hình thức đảm bảo bằng cầm cố các sổ tiết kiệm.
Vì sao nói cho Vay cầm cố Sổ tiết kiệm là rủi ro cho phía Ngân hàng ?
Theo cảnh báo từ Ngân hàng nhà nước (NHNN). Qua công tác thanh tra phát hiện một số Ngân hàng cho khách hàng vay vốn, bảo đảm bằng cầm cố sổ tiết kiệm. Nhưng không có phương án sử dụng vốn theo quy định. Vi phạm quy định về sử dụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt để giải ngân vốn vay.
TS Nguyễn Trí Hiếu – Cố vấn HĐQT Ngân hàng TMCP Quốc Dân (NCB) nhấn mạnh rằng: “Phải kiểm soát được mục đích cho vay đối với cầm cố sổ tiết kiệm”. Nếu không rất dễ xảy ra tình trạng, chạy đua huy động vốn không lành mạnh trong hệ thống ngân hàng. Dẫn đến lãi suất tăng lên.
Dù vậy, ông Nguyễn Trí Hiếu cho rằng, các ngân hàng cũng không nên gây khó dễ đối với khách hàng cầm cố sổ tiết kiệm. Nhiều khách hàng thế chấp sổ tiết kiệm để cho người thân mượn tiền, chi tiêu khi đi du lịch,…là hoàn toàn hợp lý, không vi phạm pháp luật.
Trong công văn cảnh báo gửi đến các ngân hàng, NHNN yêu cầu các ngân hàng chấp hành các quy định về cho vay, lãi suất huy động bằng ngoại tệ. Sử dụng phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt để giải ngân vốn vay.
Đồng thời kiểm soát chặt chẽ khoản vay, đặc biệt là mục đích sử dụng vốn đối với những khoản vay cầm cố sổ tiết kiệm. Để ổn định thị trường tiền tệ, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng, NHNN sẽ xử lý nghiêm các tổ chức vi phạm.
